Наталья Бойко, АПН
Закредитованность казахстанцев давно волнует финансовых аналитиков и экономистов. Это сказывается на экономике страны и на настроениях граждан, влияет на рост преступности. Что же движет людьми, которые берут кредиты, и есть ли сдерживающий фактор в виде религии?
По данным Бюро нацстатистики, реальный доход казахстанцев за второй квартал 2022 года снизился на 4,2% по сравнению с первым кварталом. Повышение цен на товары и услуги делает простых граждан беднее. А по данным Первого кредитного бюро, общий объем выданных в июне этого года кредитов физическим лицам превысил 1,2 трлн тенге. Это явилось историческим максимумом.
При этом объем выданных потребительских беззалоговых кредитов превысил 800 млрд тенге — это является рекордным показателем в стране. 77% экономически активного населения Казахстана имеют кредиты – 7,2 из 9,2 млн человек. Почти четверть заемщиков – примерно 1,8 млн – имеют просрочку платежей по текущим займам в 90 и более дней. Каждый четвертый из 10 должников – клиент микрофинансовых организаций, которые обычно выдают онлайн-кредиты.
Микрокредиты = макродолги
Среди клиентов микрофинансовых организаций, по наблюдениям социологов, преобладают в основном представители рабочих профессий, которые из-за низких доходов чаще всего берут займы.
Микрокредитные организации Казахстана сегодня обгоняют банки по росту ссудного портфеля: за последние пять лет объем микрокредитов в портфеле МФО Казахстана увеличился в 6,4 раза. Для сравнения, ссудный портфель отечественных банков по состоянию на конец июня продемонстрировал годовой рост в 27,1% и пятилетний рост в 37,2%.
Принято считать, что в микрокредитные организации люди обращаются в крайнем случае, когда отказывают банки, или чтобы в короткий срок обеспечить базовые потребности (жилье, питание, проезд).
Для человека, который умеет считать бюджет, кредит — вынужденная мера, особенно если речь идет о микрокредитах.
Условия в микрокредитных организациях люди называют ёмким словом – «драконовские». Правда, не все это понимают сразу. В договорах таких организаций часто скрываются уловки. Огромные проценты капают каждый день. А просрочка как снежный ком увеличивает их стоимость до нереальных сумм. Далее к списку базовых потребностей человека, или семьи, добавятся выплаты по микрокредиту. Так казахстанцы оказываются в кредитной яме.
Государство пытается регулировать эту сферу. Только за 2021 год Агентство по регулированию и развитию финансового рынка проверило деятельность 250-ти микрофинансовых организаций. Среди основных нарушений — превышение предельных ставок по микрокредитам, а также взимание комиссии за обслуживание займов.
Нужда или блажь
Проблемой современности является так называемая кредитомания. Психологи в современном обществе выделяют новую группу людей — кредитоманы. Это люди инфантильные, застрявшие в подростковом возрасте, когда у человека много желаний, которые хочется немедленно реализовать, а ответственность за это лежит на ком-то другом.
Это проявляется, когда человек покупает мобильный телефон, к примеру, за 300-500 тысяч тенге при зарплате в 150 тысяч, только из-за того, что это, по их мнению, повысит их престиж в обществе. Но когда такой гаджет человеку не по карману, это не является здоровым желанием, считают специалисты.
Часто люди берут кредиты, чтобы закрыть другой кредит, многие из них рассчитывают на кредитную амнистию в дальнейшем. Мало кто из таких заемщиков оценивает реальные риски, а они – очень велики, вплоть до уголовной ответственности и реальных сроков.
Экономисты считают, что нерациональное планирование и низкая финансовая грамотность тоже играет роль в закредитованности казахстанцев. Оформляя кредит, многие не анализируют свои возможности и риски. Не учитывают, что за время кредита человек может потерять работу или могут возникнуть непредвиденные расходы.
Портфель судного дня
Сдерживать рост общества потребления в чем-то помогает религия как форма духовной культуры человечества. К примеру, каноны ислама гласят, что для мусульман считается грехом давать или брать деньги под процент.
В исламе дозволена только торговля в рассрочку, с условием, что в форме заключения сделки не упоминаются две цены. Брать и давать деньги в кредит, под процент, запрещено. Исходя из этого, любой кредит, взятый в банке, вне зависимости от процентной ставки, с точки зрения фикха, считается ростовщической сделкой. Хотя разрешена исламская или халяльная ипотека, которая подразумевает под собой финансирование для приобретения недвижимости по нормам шариата.
Христиане рассматривают банковскую систему с несколько иной точки зрения. Ученый экономист, доктор экономических наук Сергей Лукин в своей статье «Некоторые аспекты христианского нормативного учения о проценте» пишет:
«Православные авторы, давая в целом негативную нормативную оценку ростовщичества, не были склонны к категорическому запрету процента в хозяйственной практике. В современном католическом учении существует более либеральный взгляд на процент, основанный на различиях между инвестиционной и потребительской ссудой» - Сергей Лукин
Заместитель ректора по научной работе Алматинской православной духовной семинарии Артем Соловьев, считает, что в современном мире банковская система стабилизирует финансовые потоки и является частью экономики страны. Отдавать процент за труд тех, кто в этой системе работает — нормально. К тому же банки всегда несут риски, которые они вынуждены компенсировать.
"Мы забываем о том, что труд — это не только производство, но еще и организация производства. С этой точки зрения в банковской системе нет ничего порочного. Проблема как раз с микрозаймами, с организациями, которые не занимаются нормализацией ситуацией в экономике и выдают деньги населению под ростовщический процент. В христианстве сам процент никак напрямую не запрещается." - Артем Соловьев
Нельзя прямо считать, что давать деньги под процент — это грех, отмечает специалист. Но люди, которые берут микрозаймы, обычно беднейшая часть населения, которая вводится через эти займы в состояние еще большей нищеты. Проценты по этим микрозаймам огромны. В итоге небольшие суммы разбухают до таких размеров, что человек может лишиться жилья, привычного образа жизни.
Микрозаймовые организации разоряют население, которое эти займы в основном проедает или покрывает предыдущие долги, на которые у них не хватает денег, влезая в новые кредиты, с большим процентом. Одно дело, когда человек берет в банке ипотеку: это тяжелые долгосрочные финансовые обязательства, но они бывают неизбежны, подчеркивает Соловьев.
Но если человек потерял работу и идет не в банк, чтобы объяснить ситуацию, рефинансировать долг по ипотеке, а берет микрозайм и добровольно соглашается на еще большее разорение, – это уже другой вопрос. В этом отношении система быстрых займов порочна.
"Там не идет речь о помощи людям. Это чистая нажива на людях, попавших в тяжелую жизненную ситуацию и не имеющих финансовой грамотности. Вместо того, чтобы объяснять, как лучше взаимодействовать с банками, как можно хотя бы банкротство провести персональное, людям предлагают огромные проценты по микрозаймам, вгоняя в долговую кабалу, которая может привести человека к совершению преступлений для того, чтобы покрыть эти займы, отдать долги. Это однозначно является греховным и ведет к греху, как и любой способ вынудить человека отдать деньги, пользуясь его тяжелым положением и отсутствием специального образования" - Артем Соловьев
Но если говорить о банковских кредитах, например на образование, то такие займы дают человеку возможность получить профессию, выучиться и потом отдавать в течение времени, уже имея заработок. При рациональном подходе к банковской, финансовой системе, человек может заниматься благими делами. И это в современных условиях, с точки зрения христианства, допустимо и логично.
В целом, в исламе и христианстве позиция к ростовщичеству, к которому мы можем отнести высокий процент, схожая, несмотря на некоторые различия. Потому людям верующим не рекомендовано обращаться в микрозаймовые организации. Лучше попробовать решить проблемы по-другому. Несмотря на непростую экономическую ситуацию, работа в Казахстане есть. И чтобы не попасть в долговую яму, лучше жить по средствам и постараться не брать кредитов. Когда есть доход, подумайте о создании резерва. Ведение бюджета, учет доходов и расходов, накопления помогут вам быть более организованными, не прибегать лишний раз к помощи финансовых организаций, выдающих займы под процент.
Что делать с долгами?
Если у вас не погашен кредит в банке и есть просрочка, лучше не бояться, а идти в банк и узнать условия реструктуризации. Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.
Не стоит брать потребительские кредиты без острой нужды. Исключение составляют те вещи, которые действительно необходимы (например, кредит на обучение, компьютер для работы или учебы и т.д). В остальных случаях лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет.
При выборе финансовой услуги необходимо тщательно изучать и мониторить рынок, искать наиболее выгодные условия для вас.
Не доверяйте свои финансы сомнительным организациям. Вы можете попасть в сети финансовых мошенников и финпирамид.
Банковские эксперты напоминают: кредит – это большая ответственность, которую заемщик принимает на себя, подписывая договор банковского займа. Соответственно, и к его погашению надо относиться ответственно, не надеясь на чудесное избавление от долгов.
