Проблему закредитованности казахстанского населения поднимают и в обществе, и в правительстве регулярно. Какие законодательные инициативы сделаны в этом году и чего ждать тем, кто попал в кредитную воронку? Мы сделали краткий информационный обзор по этой теме.
12 казахстанцев в 2023 году совершили суицид из-за невозможности оплачивать кредиты. Об этом рассказал замглавы Министерства внутренних дел Казахстана Игорь Лепеха на правительственном часе в мажилисе 20 октября. Еще 40 человек пытались достать деньги на погашение кредитов с помощью грабежей, краж и разбойных нападений.
Понятно, что кредиты не оправдывают поступков казахстанцев, но эти истории должны заставить правительство задуматься, как усовершенствовать законодательство, чтобы сохранить финансовое и психологическое здоровье общества. К слову, одной из главных причин разводов казахстанских семей, согласно статистике Казахстанского института общественного развития, является игромания – почти 40% (каждая вторая-третья семья!) пар распадаются из-за этой пагубной привычки одного из партнеров. При этом (хоть напрямую об этом не говорит статистика) многие лудоманы берут кредиты на погашение игровых долгов в микрокредитных организациях, из-за чего ставят в трудное финансовое положение свои семьи. Такой человек попадает в порочный круг: берет кредит на погашение другого кредита, взятого на азартные игры.
Так вот в октябре казахстанское Агентство по регулированию и развитию финансового рынка подготовило поправки в некоторые нормативные правовые акты по вопросам регулирования банковской и микрофинансовой деятельности. Согласно им устанавливается максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес – 0,25. Это значит, что финансовые организации не будут выдавать кредиты заемщику, который за последние 6 месяцев совершил более трех платежей в пользу организатора игорного бизнеса на сумму более 300 000 тенге.
О том, что встречаются случаи, когда у одного человека набирается до 20 кредитов, рассказал 20 октября и спикер мажилиса Ерлан Кошанов.
«Люди стали бездумно брать кредиты. Иногда на абсолютно ненужные вещи. Обычной практикой стало наличие двух и более кредитов. Есть случаи, когда на одного человека приходится до 20 займов в МФО», - сказал он, выступая на парламентских слушаниях.
По его словам, «онлайн-кредит могут оформить даже 14-16 летние подростки», за которых потом выплачивают долги их бабушки и дедушки.
В ответ на это председатель казахстанского Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сказала, что ее ведомство предлагает ввести требование, когда выдача кредитов гражданам, не достигшим 21 года, будет осуществляться только при наличии официальных доходов.
На что берут кредиты?
По словам депутата мажилиса Берика Бейсенгалиева, из общего объема кредитов с просрочкой платежей 90 и более дней, 63% – это потребительское беззалоговое кредитование на сумму 1,2 трлн тенге. То есть, люди покупают в кредит технику, мебель и так далее.
На 1 сентября почти 8,5 млн казахстанцев имеют кредиты на 18,1 трлн тенге. Это почти все работающее население страны. Причем, основным источником проблемных заемщиков являются займы в микрофинансовых организациях. Именно туда обращаются казахстанцы, когда в займе отказывают банки, и необходимо в короткий срок обеспечить себе базовые потребности (жилье, питание, проезд).
18 октября мажилис утвердил изменения в налоговое законодательство, согласно которым микрофинансовые организации освободят от налогов на три года при условии, что они спишут долги проблемных заемщиков.
Кстати, нужно сказать, что для помощи заемщикам в выплате кредитов в 2021 году были введены новые правила, согласно которым казахстанцы с просроченными кредитами могут решать вопросы по реструктуризации своих долгов напрямую с кредиторами.
Банки и МФО уведомляют заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы информируют о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки. И по идее, должны также рассказать заемщику о его праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. При этом заемщик должен написать заявление кредитору в течение месяца со дня просрочки, в котором указывает, в связи с чем возникла просрочка, предлагает свои варианты возможной реструктуризации и предоставляет подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
При этом кредитор или заемщик может предложить:
· снизить ставку вознаграждения,
· отсрочку платежа,
· изменить метод погашения,
· увеличить срок займа,
· уменьшить долговую нагрузку (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий),
· самостоятельно реализовать недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки и т.д.
Вопрос, как предлагается МФО списывать долги заемщиков – пока непонятно.
Спикер мажилиса Ерлан Кошанов обратился ко всем финансовым институтам с напоминанием о том, что президент Казахстана поручил «снизить градус потребительского кредитования». «Вы должны понять свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения. Нам надо – финансовые институты, правительство, агентство, депутаты партия – нам надо вместе включиться в эту работу. Отдельно банки уже помогают по повышению финансовой грамотности, они уже содержат отдельных наших специалистов – тренеров, поэтому нам необходимо вместе поработать», - приводит слова Кошанова КазТАГ.
Фото: Freepik
